利率大幅走低，存款大戶獲利大縮水，台幣一年期定存利率0.95％，大額戶更只有0.5％左右，存款5,000萬元、一年的利息收入只有25萬元，還在利息免稅的額度內。

近半年，利率急速滑落，存款戶利息縮水幅度驚人，以存款5,000萬計算，利率2.6％的時候，一年下來，大約有130萬元的利息收入。一次存入500萬、1,000萬的大額戶，適用利率低一些，但只要拆散存款日子、分散存款銀行、拆開存款金額，或是和銀行打商量，還是可以適用一般存款利率。

現在，利率直直落，銀行資金氾濫，大額存戶就必須低利率計息，商量空間變小，各銀行走一趟，大額存戶的適用利率只剩0.5％左右，同樣存入5,000萬，一年的利息收入只剩25萬元。從2.6％掉到0.5％，利息收入大縮減。

銀行存款部門主管說，利率調降之前，以利息收入130萬來說，扣掉27萬免稅額、綜合所得稅率按照40％計算，大概要繳掉41萬多元的稅金，實際的利息收入還是超過88萬元。

現在，利率大幅滑落，利息收入只剩下25萬元，這一部分的所得，不必納入綜合所得課稅，但是，總共也就只有這25萬元的利息收入。面對龐大的資金潮，史上超低的存款利率，銀行主管指出，終有一天，資金會離開銀行存款、湧向其它市場，創造新泡沫。

不只定存利率跌破1％，就連標榜高利的活儲帳戶，如今也是無利可圖！其中，北富銀的V-banking無摺戶，年息由0.7％降至0.3％，降幅逾半；至於台新銀重新推出的i-Rainbow「愛繽紛」帳戶，則悄悄拿掉跨提優惠，領錢得找本行ATM。

標榜「利」高一籌的活儲帳戶，在央行數度降息後，利率也難再高掛！主推高利活儲的各銀行中，外銀部分，渣打銀目前利率為2.38％，惟優惠利率只到本月底止，3月後勢必下調。

匯豐剩0.5％ 渣打高利到月底

至於匯豐銀的Direct無摺戶，目前利率也只剩0.5％。

渣打銀內部坦承，這個高於市場行情八倍（台銀為0.3％）的活儲專案，真的是「忍痛」在做，因該專案一開始就要做三個月，所以也不可能提前結束。不過，在渣打銀網站上，已看不到2.38％高利的動態網頁廣告，理專也不再主動推廣，就為了避免吸收過多存款，反增加付息壓力。

至於在國銀部分，情況也差不多。其中，北富銀V-banking無摺帳戶，原本是以其活儲利率加碼0.5個百分點，但自即日起，也取消此項作法，改採單一牌告，惟優惠利率僅限於50萬元以下存款，50萬元以上則依照活儲牌告計息。

北富銀砍到0.3％ 利息減一半

以目前北富銀活儲牌告0.2％為例，若採固定加碼計息，利率可達0.75；不過，改成單一牌告後，目前利率為0.3％，利息錢少了超過一半。

各國銀中，勉強稱得上高利者，則屬大眾銀的0.6％。大眾銀這波「真夠利」專案，只要存入新資金達30萬元、500萬元以下就可享有，募集額度為50億元，優惠期至本月20日為止；在專案閉鎖期內，存戶雖不得再存入資金，但仍可隨時提領。

台新i-Rainbow 取消跨提優惠

不止利率直直落，權益也面臨縮水，首當其衝便是跨行優惠！其中，台新銀最新推出的i-Rainbow帳戶，原本的規定是，帳戶餘額保持在1萬元以上者，便可享有跨行提款、跨行轉帳，每月「各」五次的免手續費優惠，一個月最多可以省下115元。

但自2月1日起，取消了跨提優惠，僅保留五次跨轉免手續費優惠。換言之，若不想跨行提款被扣手續費，可能得多跑幾家超商，找台新銀的ATM。

在利率加碼部分，仍維持加碼0.5個百分點，但僅限於存款額10萬元以上、30萬元以下部分，加碼後年息為0.7％。至於10萬元以下存款，則維持0.2％。

為迎接農曆新年，大家都忙著大掃除，不過，壽險業者提醒，民眾在除舊佈新的同時，也別忘了為自己的保單來個大掃除，趁著難得9天年假將保單拿出來重新檢視，建議可善用「2W1H」檢查方式，及「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」原則看看保額、保障內容是否符合現階段的需求。

根據統計國人平均每人有1至2張保單，但是隨著生涯轉換、年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險保額、保障內容及保費必須跟著調整，才能在事故發生時給家人及自己完整的保障，因此建議每年至少檢視一次保單，以確保保障符合自身需要。

富邦人壽指出，保單檢視時應回歸基本面，檢視投保目的及自身需求—想想自己投保的目的，是為了提高風險保障、醫療保障？還是以退休規劃、稅務規劃為前提？另外在投資理財的風險屬性是保守、穩健、還是積極型都應一併考量。若是初次買保險者，首重基本保障，則建議先將壽險、醫療等保障為規劃重心；已買保險者，則可檢視風險保障的缺口及是否要加強退休、子女教育等不同的規劃。

而民眾在檢視自己的保單時，應視經濟能力狀況及自身需求來調整，其中，自身需求可依家庭結構及人生階段來進行檢視，富邦人壽建議可採用「2W1H」檢查方式，即「When、What及How」。

所謂「When」即定期依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠，舉凡如工作狀況、婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變時，保障範圍及保障金額都要做適當的調整。其中，若是初次買保險者，要首重保障，建議先將壽險、醫療等保障為保險規劃重心；已有保險者，建議可加買保險或將原保單之保障提高。

「What」則是檢視投保目的及自身需求，其中需求包含保障（自己或家人）、醫療、儲蓄、投資理財及退休規劃等。保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求，更可以規避財務風險，建置家庭保障防護網，保障自己及照顧家人。

「How」則是檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜，可依「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視。其中，所謂「雙十原則」即為壽險保障額度至少為年收入10倍，年繳保費則以不超過年收入1／10為限。

「個人（家庭）狀況計算保額」即個人（家庭）維持生活必要支出扣除已有之保險保障及可運用資產，精算出之保障缺口即為應投保之保險金額。其中，必要支出包含各項貸款、生意資金、生活費3~5倍、子女教育費、親屬扶養金、老年費用等。

至於「理財金三角」原則來進行理財規劃，則為人身保險費、理財投資費用及消費支出各佔年收入的10%、30%及60%為最適。也就是說，家庭年收入的6成做為日常生活支出費用；年收入3成來規劃人生短中長期的理財目標，例如投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等，都可做為中長期的理財規劃；另外1成則是保障性的保險規劃。

此外，如果個人資料異動，壽險業提醒，應立即通知保險公司申請變更，以免影響自身權益，而且舉凡如地址、職業變更或隨著家庭成員增減、受益人變更等，皆為重要檢視調整項目。

不僅如此，壽險業也建議，自我檢視保單時，若需調整保險額度或保障範圍，可請業務員協助規劃檢視，除了可提供相關建議外，亦可進而協助保戶重新調整保單或再規劃新保單，保戶可藉由保障利益匯整表及逐年保費及還本金匯整分析，確認是否有調整空間。若保戶無法負擔保費時，業務員可協助保戶向保險公司申請展期、減額繳清及保單貸款繳交保費等，以維持保單效益。

不過，富邦人壽也提醒，保單一旦辦理減額繳清或展期定期保險後，其附約保障將被取消，主約也將無法恢復以前的條件，因此，仍需審慎考量。其中，若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金，亦可選擇以保價金墊繳保費，在此墊繳期間，保單效力得以持續，待財務狀況許可，保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可。

在普羅大眾認知中，錢放銀行是一件最穩當不過的事，但雷曼兄弟倒閉後，似乎任何一件不可能發生的事，都有機會發生，把錢存在金融機構變成一種不安全的行為，錢既然不能擺銀行，那該放在哪？

被日本譽為女大前研一的勝間和代，提供正確方法，一、錢不要存銀行，二、培養金融素養，三、積極投資，在金融海嘯後更應該積極管好你的錢。

「錢不要存銀行」這是一本風靡日本的暢銷書，書內談的都是最淺顯易懂、基本金融理財觀念，在金融海嘯後，投資人不再相信理專、對銀行安全存疑，但並沒有重新架構一個更安全的金融世界，繼續跟不安全的銀行、保險公司生活，這時、自己擁有金融素養，管理資產能力，顯的相對重要。

錢不要存銀行並非要民眾把錢全部領出來放在家裡，或者是銀行保管箱，而是不要把每個月計畫儲蓄全部都存在銀行裡，勝間和代說，25歲至35歲的年輕人，銀行約存有6個月至兩年的存款就好。

勝間和代也指出，仔細研究，去年受傷越慘重的人、都是越聽理專話的客戶，當所謂專業金融人士都不足以信任時，唯有充實自己金融知識，才是自保之道。

最後則是實踐投資，台灣央行頻頻降息後，銀行活存儲利率只剩0.3％，當全球步入零利率時代，不投資也許才是最大的風險。